نستهدف تمويل بناء المجمعات السكنية الاقتصادية وذوي الدخل المحدود

كشف فهد السماري مدير عام التجزئة المصرفية في مصرف الإنماء، سعي المصرف خلال المرحلة المقبلة إلى زيادة حصته السوقية في السوق المحلية، واستقطاب المزيد من الشركاء، إلى جانب استكمال بناء شبكة الفروع وأجهزة الصراف الآلي، وكذلك تقديم المزيد من المنتجات والخدمات الإبداعية، سعياً لأن يكون الشريك المالي المفضل للجميع، وترجمةً للجهود التي بذلت في الفترة الماضية. وقال "نطمح ونسعى إلى إنشاء وتدشين 100 فرع خلال السنوات الخمس المقبلة، لتكون فروعنا سهلة الوصول لشركائنا كافة في جميع مناطق المملكة". وأكد السماري، في حوار مع "الاقتصادية" سعي مصرف الإنماء إلى المساهمة الجادة في حل أزمة تملك السكن في المملكة، انطلاقاً من واجبه الوطني ومسؤوليته الاجتماعية تجاه أفراد المجتمع، قائلاً "إن هذه المساهمة تتمثل في شقين، الأول في تمويل بناء المجمعات السكنية ولدينا خطة طموحة بذلك وسنركز على تمويل مطوري المساكن قليلة التكلفة، والثاني: في تمويل الأفراد لتملك مساكنهم بما فيهم ذوو الدخل المحدود، فنحن نعطي تمويلاً للأفراد بداية من ثلاثة آلاف ريال كدخل شهري متى ما توافر المسكن أو الخيار المناسب، خاصة في ظل توجه الناس إلى تملك الشقق السكنية".

وبشأن خدمة تقسيط خدمة التعليم، أشار السماري إلى أن المصرف ما زال ينفرد بتقديم هذه الخدمة حتى الآن، وهي متاحة للسعوديين والمقيمين وتتوافر لجميع المراحل من الحضانة وحتى المرحلة الجامعية، إسهاماً من المصرف في دفع عجلة التعليم في البلاد، ولإعداد جيل متعلم وواعٍ يسهم في بناء المجتمع، لافتاً في هذا الصدد إلى التجاوب الكبير من المؤسسات التعليمية في البلاد مع هذه الخدمة، حيث بلغ عدد الجهات المعتمدة لدى المصرف حتى الآن أكثر من 100 جهة.

فإلى التفاصيل:

## ما الذي يميز مصرف الإنماء عن البنوك والمصارف الأخرى؟

إن أهم ما يميزنا في مصرف الإنماء هو خضوع جميع منتجاتنا وخدماتنا للأحكام والضوابط الشرعية، فقد نص النظام الأساسي للمصرف في المادة 48 على " تخضع جميع أعمال الشركة لأحكام وضوابط الشريعة الإسلامية"، حيث إن لدينا هيئة شرعية تضم في عضويتها عدداً من العلماء المختصين في فقه المعاملات المالية والاقتصاد يتولون الرقابة على جميع ما نقدم من خدمات ومنتجات، بل يتعدى الأمر ذلك إلى المراقبة عليها أثناء تطبيقها للتأكد من سلامتها من الناحية الشرعية، وكذلك الإسهام بالتعريف بالمصرفية الإسلامية وتطويرها، خصوصاً أن المملكة مؤهلة لأن تكون رائدة في المصرفية الإسلامية.

#2#

ومما يميز المصرف أيضاً هو تملك كثير من الأسر السعودية أسهم رأسماله، فكما يعلم الجميع أنه تم طرح 70 في المائة من رأسمال المصرف للاكتتاب عام 2008، بقيمة اسمية قدرها عشرة ريالات، وقد شارك فيه ما يقارب الـ8.8 مليون مكتتب من أبناء هذا الوطن الغالي، ما يجعل المسؤولية علينا أكبر، لنبذل قصارى الجهد لتحقيق الأهداف المنشودة من إنشاء هذا الصرح العملاق، لكي يسهم في خدمة أفراد المجتمع واقتصادنا الوطني.

وكذلك يميزنا طريقة اختيارنا للكادر البشري، فقد حرصنا منذ البداية على استقطاب الكفاءات والخبرات الشابة من الكوادر الوطنية المؤهلة، وتدريبهم وتطويرهم، لينعكس ذلك على الخدمة التي نقدمها لشركائنا، فنحن في مصرف الإنماء نولي شركاءنا كافة الاحترام والتقدير، ونسعى لخدمتهم بشكل مميز وراقٍ، حيث بنى المصرف لبناته منذ البداية على احترام الشريك والعناية به، ولا يمكن تحقيق هذا إلا بوجود فريق العمل الواعي والمؤهل للوصول إليه، وتحقيقاً لهذا الهدف وتأكيداً عليه، فقد استبدلنا كلمة "عميل" بـ"شريك"، رغبةً منا بإشعارهم بمدى حرصنا التام على خدمتهم بما يوافق تطلعاتهم.

## ما تطلعاتكم وأهدافكم للمرحلة المقبلة؟

ولادة وانطلاقة مصرف الإنماء لم تكن بالأمر السهل، بل سبقها جهود حثيثة بدأت منذ عام 2007 عندما كان إنشاء هذا الصرح العملاق فكرة، وقد حرصنا منذ البداية على الإطلاع على تجارب سابقة لأخذ العبرة منها وللاستفادة من تجربتهم في هذا الحقل، واكتشفنا بعد إجرائنا للبحث والاستطلاع أن التجارب في هذا المجال قليلة، بل والغالبية منها كانت بداياتها بخدمات ومنتجات قليلة، وانتشار محدود عبر الفروع.

حيث كنا نحن في مصرف الإنماء نرغب بأن نبدأ بكامل منتجاتنا وخدماتنا وبأقصى درجات الجاهزية، ولو كلفنا ذلك التأخر وعدم الاستعجال في الافتتاح، لأننا كنا نهدف للدخول إلى السوق بكل قوة لإرضاء شركائنا منذ البداية، والتواجد في أكثر من منطقة في المملكة بحد أدنى من الفروع، مع توفير الخدمات الإلكترونية المتكاملة، والمنتجات التمويلية التي تسد حاجاتهم وتلبي رغباتهم.

وبما أن تجربتنا في تأسيس المصرف تعتبر من التجارب القليلة على مستوى العالم - بدأنا من حيث انتهى الآخرون - إضافة إلى الاستثمار الضخم الذي قمنا به في بناء وتجهيز البنية التحتية، كل ذلك يجعل أهدافنا المستقبلية وتطلعاتنا للمرحلة المقبلة ذات أهمية كبيرة ومسؤولية جسيمة، حيث إننا نسعى إلى زيادة حصتنا السوقية واستقطاب المزيد من الشركاء واستكمال بناء شبكة الفروع وأجهزة الصراف الآلي، وتقديم المزيد من المنتجات والخدمات الإبداعية والمميزة، سعياً إلى أن نكون الشريك المالي المفضل للجميع. وترجمةً للجهود التي بذلت في الفترة الماضية.

## كم يبلغ حجم نشاطكم الفعلي حتى الآن.. وكم تبلغ فروعكم.. وما هي خططكم التوسعية في هذا الشأن؟

نحن بدأنا منذ سنة تقريباً، وقد حرصنا على التدرج منذ البداية، فكنا نستقبل شركاءنا في فروعنا كافة قبل الإعلان الرسمي للافتتاح، رغبةً منا في اختبار جاهزيتنا والتأكد من سلامة جميع الأنظمة المصرفية وسلامة البنية التحتية، وبعدها بثلاثة أشهر تقريباً جاءت حملتنا التسويقية "تفاءل"، معلنةً الانطلاق الرسمي للمصرف، حيث بدأنا بعدها في استقبال شركائنا عبر شبكة من الفروع تغطي المدن الرئيسة في المملكة، لنقدم من خلالها المنتجات والخدمات كافة لجميع شركائنا، حيث كانت البداية من خلال 13 فرعاً للرجال وتسعة فروع للنساء.

وها نحن اليوم، وبعد أقل من سنة كانت مليئة بالتفاؤل والأمل والعمل المكثف، نحتفل بافتتاح أول فروعنا النموذجية (فرع السويدي)، لينضم إلى فروع المصرف البالغة حالياً 15 فرعاً للرجال و11 فرعاً للنساء منتشرةً في مناطق المملكة (الرياض، جدة، الطائف، المدينة المنورة، خميس مشيط، الجبيل، الهفوف، والدمام )، إضافة إلى مجموعة فروع تحت الإنشاء في مناطق عدة من الوطن الغالي في كل من الرياض، الاحساء، الدمام، جدة، مكة المكرمة، الخرج، بريدة، عنيزة، حائل، عرعر، الجوف، نجران، أبها، جيزان، تبوك، وحفر الباطن.

كما يبلغ عدد أجهزة الصراف الآلي التي تم تدشينها حتى الآن أكثر من 135 جهازاً، كذلك يقوم المصرف بتقديم خدماته عبر القنوات الإلكترونية المختلفة (إنترنت الإنماء، جوال الإنماء، وهاتف الإنماء).

ونطمح ونسعى - بإذن الله - إلى إنشاء وتدشين 100 فرع خلال السنوات الخمس المقبلة، لتكون فروعنا سهلة الوصول لشركائنا كافة في جميع مناطق المملكة.

## هل لمستم نتائج مُرضية في تواجدكم في هذه المدن الرئيسة في المملكة؟

ولله الحمد، لمسنا إقبالاً جيداً على منتجاتنا في الفترة الماضية، وقد تلقيت شخصياً الكثير من الرسائل والمكالمات وخطابات الشكر، التي عبرت عن رضاها التام عن الخدمات المقدمة في الفروع، وطريقة استقبال الزملاء العاملين لهم، والوضوح والشفافية التي لمسوها في التعامل، وكذلك شفافية عقودنا، التي تعبر بشكل واضح عن التزمات كلا الطرفين، فنحن في مصرف الإنماء لا يوجد لدينا أي رسوم مخفية، يتفاجأ بها الشريك بعد توقيع العقد.

وأكبر دليل على ذلك الحركة النشطة التي تشهدها فروعنا، وسؤال الناس الدائم عن المنتجات والخدمات المقدمة.

#3#

## ما أبرز المنتجات والخدمات التي تعتقدون أنها تميز مصرف الإنماء عن غيره؟

أبرز خدمة يقدمها مصرف الإنماء حالياً هي خدمة "الحد الشامل"، علماً أن المصرف هو الوحيد الذي يقدمها في السوق السعودية.

حيث تمكّن هذه الخدمة شركاءنا من الحصول على تمويل شامل يمكّنهم من تحقيق طموحاتهم بتملك عقار مناسب وسيارة وغيره من الخدمات التمويلية التي يوفرها المصرف مع إمكانية الحصول على هذه الخدمات معاً، وذلك حسب رغبة شريك المصرف بطريقة استخدام وتوزيع الحد الشامل.

فبعد أن يجيب الشريك على 15 سؤالاً متضمنة أهم المعلومات الأساسية عنه، وعن دخله الشهري، نصدر بعدها له الحد الشامل الذي يستطيع من خلاله الحصول على منتجاتنا التمويلية، وقد يستطيع الحصول على أكثر من منتج في وقت واحد، طالما أنها لم تتجاوز الحد الشامل له.

والحصول على هذه الخدمة يتم بطريقة سهلة وميسرة من خلال فروع المصرف أو هاتف الإنماء، حيث تتم الموافقة على طلب الشريك للحد الشامل، ومن ثم يطلب من الشريك تعبئة نموذج موحد لفتح حساب وتقديم المستندات اللازمة مرة واحدة فقط من خلال أي فرع للمصرف.

هذا إلى جانب توافر التمويل لاستخدامه من قبل الشريك في أي وقت، دون الحاجة إلى تعبئة أي نماذج إضافية، ويهدف ذلك إلى تشجيع الشركاء للتخطيط المناسب لاستخدام حدود التمويل حسب الاحتياج الفعلي، كذلك نقدم منتج تمويل العقار وتمويل السيارات وتمويل التعليم، ونحن نعتبر أنفسنا في مصرف الإنماء من أفضل المصارف التي يقوم بتقديمها .

## ماذا عن تمويل التعليم، هل لمستم رضى شركائكم عن هذه الخدمة وكيف وجدتم تجاوب المؤسسات والجهات التعليمية في المملكة؟

تقسيط خدمة التعليم من الخدمات الجديدة على السوق السعودية، فنحن أول مصرف يقدمها وما زال ينفرد بهذه الخدمة حتى الآن.

وتقوم هذه الخدمة على قيام المصرف بدفع الرسوم التعليمية التي يفترض أن يدفعها الشريك للجهة التعليمية، ومن ثم يقوم الشريك بدفعها إلى مصرف الإنماء على أقساط ميسرة تصل إلى 12 شهراً من دون أي زيادة على رسوم الدراسة ومن دون رسوم إدارية، الأمر الذي يحقق للشركاء ميزة عدم دفع مبالغ كبيرة دفعة واحدة، إضافةً إلى كونها خدمة متاحة للسعوديين والمقيمين.

وتتوافر هذه الخدمة لجميع مراحل التعليم من الحضانة وحتى المرحلة الجامعية، إسهاماً منا في دفع عجلة التعليم في المملكة، ولإعداد جيل متعلم وواعٍ يسهم في بناء المجتمع.

وقد لمسنا تجاوباً كبيراً من المؤسسات التعليمية في المملكة، فنحن كل يوم نوقّع اتفاقية جديدة مع المدارس والمعاهد والكليات، حيث بلغ عدد الجهات المعتمدة لدينا حتى الآن أكثر من 100 جهة.

## أنهيتم قبل أيام حملة "تملك عقارك.. بمجرد قرارك"، ما مدى نجاح هذه الحملة، وهل تحققت الأهداف المرجوة منها؟

كان الهدف من الحملة إبراز منتج تمويل العقار، الذي قدمه مصرف الإنماء لشركائه، وقد كان التجاوب كبيراً ولله الحمد، فمنذ انطلاق الحملة والطلبات اليومية تنهال علينا للاستفادة من التمويل، خاصة في ظل التسابق بين أفراد المجتمع لتملك المسكن الخاص بهم، حيث يتلخص منتج تمويل العقار في تملك الشريك للعقار المناسب له بهامش ربح مغرٍ وتنافسي، وبميزة خاصة وهي عدم اشتراط تحويل الراتب في حال رغبة الشريك بتقديم دفعة مقدمة أو عدم اشتراط دفعة مقدمة في حال تحويل الراتب، مع احتساب هامش الربح على مبلغ التمويل فقط، حيث يقوم المصرف بتأجير العقار (فيلا، شقة، عمارة، استراحة، وأرض) خلال عقد إيجار يحدد فيه البيانات المطلوبة لوصف العقار ونوعه، ومدة الإيجار وقيمته، إضافة إلى مسؤوليات كل من المصرف والشريك تجاه الأصل المؤجر بكل شفافية ووضوح.

ويتملك الشريك الأصل المؤجر في نهاية فترة الإجارة بعد سداد كامل قيمته. علماً بأن الحد الأعلى للتمويل يصل إلى خمسة ملايين ريال، وفترة السداد تمتد حتى 25 سنة ومن دون أي رسوم إدارية، مع عدم اشتراط الكفيل وهو متاح لشرائح المجتمع كافة من مواطنين ومقيمين، علماً أننا نقدم المنتج على ثلاث صيغ مختلفة: (تكلفة تمويل ثابتة لمدة 15 سنة) و(تكلفة تمويل متغير كل سنتين) و(تكلفة تمويل متغير كل خمس سنوات) وفق ما يلائم الشريك وحسب اختياره، إضافة إلى إمكانية التملك المبكر وسرعة إنهاء الإجراءات.

ويمكنني القول إن منتج تمويل العقار الذي يقدمه "الإنماء" يعد من أفضل المنتجات بين المصارف في السوق السعودية، لما يقدمه المصرف من عروض مغرية وصيغ مرنة تتلاءم مع الجميع.

## هل تعتقدون أن هذه الخدمة ستسهم في حل أزمة تملك السكن في المملكة؟

هذا السؤال مهم، نحن في مصرف الإنماء نسعى انطلاقاً من واجبنا الوطني ومسؤوليتنا الاجتماعية تجاه أفراد المجتمع بالمساهمة الجادة في حل هذه الأزمة، حيث تتمثل هذه المساهمة في شقين، الأول: في تمويل بناء المجمعات السكنية، ولدينا خطة طموحة بذلك، وسنركز على تمويل مطوري المساكن قليلة التكلفة، والثاني: في تمويل الأفراد لتملك مساكنهم، بما فيهم ذوو الدخل المحدود.

فنحن نعطي تمويلاً للأفراد بداية من ثلاثة آلاف ريال كدخل شهري متى ما توافر المسكن أو الخيار المناسب، خاصة في ظل توجه الناس إلى تملك الشقق السكنية.

## هل يصدر المصرف بطاقات الصرف الآلي وبطاقات الائتمان فورياً في الفروع؟

نعم، فالمصرف أول مصرف في منطقة الشرق الأوسط ووسط أوروبا وإفريقيا يصدر بطاقات الصرف الآلي وبطاقات الائتمان الذكية فورياً.

وتتميز بطاقات الصرف الآلي وبطاقة الائتمان من مصرف الإنماء بكونها من نوع EMV البطاقات الذكية والتي تحتوي على رقاقة معدنية ذات دوائر متكاملة وذاكرة وبخصائص أمنية أكثر من الخصائص الأمنية التقليدية للبطاقات الممغنطة.

وستكون هذه البطاقات مهيأة ببيانات حاملها، أي أنه سيكون مُخزَّناً عليها اسم وتفاصيل العميل، كما أنه يمكن برمجة الرقاقة الموجودة على البطاقة بالكثير من التطبيقات والميزات التي لا يمكن توفيرها على الشريط المغناطيسي للبطاقات الموجودة في السوق، علاوةً على ذلك يصعب نسخ هذه البطاقة الذكية، كما هو الحال مع البطاقة التقليدية من خلال قارئ البيانات.

وقد حصلنا على شهادة المعيار العالمي (PCI-DSS 1.2.1) Payment Card Industry Data Security Standard 1.2.1، التي تُعنى بحماية المعلومات الخاصة بالبطاقات المصرفية وذلك كأول مصرف في المملكة.

## هل تعدون شركاءكم بمنتجات تنافس الموجود في السوق؟

نحن نعد الابتكار من أهم قيم المصرف، بل هو جزء من ثقافتنا وتطلعاتنا، لذلك دوماً نسعى إلى تزويد شركائنا بالمنتجات والخدمات المميزة والمبتكرة، لتواكب طموحاتهم وتلبي رغباتهم، فها نحن بصدد إطلاق خدمة الرسائل التفاعلية التي تخوّل الشريك الحصول على جميع المعلومات الخاصة بخدماتنا عبر إرسال رسالة قصيرة SMS، وسنكون أول مصرف يدشن هذه الخدمة في المملكة، يأتي ذلك تأكيداً على حرص المصرف بتوفير كل ما من شأنه توفير مزيد من الراحة والخصوصية، إضافة إلى التقنية العالية والأمان لشركائه كافة، إضافة إلى خدمات ومنتجات أخرى سيطلقها المصرف قريباً وبشكل متتابع ـ إن شاء الله.

## يعد الفرع الذي تم الإعلان عنه مطلع هذا الأسبوع الفرع النموذجي الأول للمصرف، فما هي الفروع القادمة، وبماذا تتميز الفروع النموذجية للمصرف؟

لقد احتفلنا السبت الماضي بتدشين الأعمال التجارية رسمياً لفرع السويدي النموذجي، الذي يشكل باكورة فروع المصرف النموذجية، حيث يتميز هذا الفرع بالتقنيات الذكية والعالية، التي تمثل أحدث الأساليب التقنية المعاصرة، وأبرز وسائل الاتصال الحديثة، وأفضل التطبيقات ونظم المعلومات المصرفية والمالية المستخدمة محلياً وعالمياً.

كما أن تصميم الفرع الداخلي يأتي ترجمة لهوية المصرف وشعاره والذي يعبر تماماً عن الوضوح والشفافية في الرؤية للانطلاق نحو مستقبل مشرق بإذن الله.

حيث إن مصرف الإنماء ملتزم نحو شركائه بتقديم الخدمات المتوافقة مع الأحكام والضوابط الشرعية، مع الحرص على أن تكون جلية وواضحة في معانيها لتعكس الانتماء والرعاية والاهتمام التي يوليها المصرف لشركائه والخدمة الراقية التي يقدمها لهم.

وقد وضع المصرف هذا الهدف نصب عينيه في التصاميم الداخلية للفروع، تأكيداً على الالتزام بالوضوح التام مع الجميع.

حيث إن مصرف الإنماء استوحى عناصر شعاره من مجموعة من الأسس والمفردات والعناصر التي تنم عن سعة الأفق والأصالة والترحاب وتعبر عن قيم وثقافة المصرف المقرونة بإبداع فني عصري وحديث، حيث جاءت الأجزاء الداخلية للفرع معبرة عن الوضوح التام والشفافية في الرؤية بتصميمه الصريح والتي تميز فروع المصرف النموذجية عن غيرها.

وسيتبع هذا الفرع فروع عدة جارٍ تنفيذها حالياً في مدن عدة في المملكة، لتنضم إلى شبكة فروع المصرف النموذجية، حيث لدينا حالياً أكثر من 16 فرعاً نموذجياً تحت الإنشاء، بعضها في مراحل متقدمة، وسيتم - إن شاء الله - افتتاحها تباعاً، علماً أن مشاريع مصرف الإنماء التي تم افتتاحها والتي تم تحت الإنشاء تغطي أكثر من 18 مدينة من مدن وطننا الغالي.