اقتصاديون: قروض بنك التسليف لم تواكب زيادة رأسماله

دعا اقتصاديون بنك التسليف السعودي إلى التوسع في برامج الإقراض وتحديدا للمنشآت الصغيرة والمتوسطة, خاصة بعد زيادة رأسماله إلى ستة مليارات ريال. واعتبر الاقتصاديون أن الإبقاء على النهج السابق للتسليف في البنك رغم دعمه حكوميا برفع رأسماله 500 في المائة, (من 950 مليون ريال إلى ستة مليارات), يمثل "ركنا" غير مبرر للأموال في البنك, في الوقت الذي يستطيع اعتماد نهج للإقراض متدني المخاطر.
في المقابل, انتقد العديد من المقترضين من بنك التسليف الإجراءات الطويلة والشروط التعجيزية – طبقا لوصفهم, مطالبين بوضع آلية واضحة وأقل تشددا في منح القروض, خاصة أنها قروض متدنية لا تتوازى مع الاشتراطات المطلوبة.

في مايلي مزيداً من التفاصيل:

لم آت إلى البنك السعودي للتسليف والادخار لأقترض، وإنما جئت باحثا عن إجابات تجول في خلدي حول ما أثير من انتقادات لأداء البنك وضعف دوره من قبل بعض أعضاء مجلس الشورى.. توقعت ألا أواجه أي تحفظ إزاء ذلك ... إلا أنني فوجئت حين " أخبرتهم " بما أريد بأن الأمر ازداد تعقيدا وبأن التحفظات تحيط بي من كل جانب!
ورغم أني حصلت على بعض ما أريد وظفرت بإجابات مقتضبة من مدير عام البنك إلا أنني لم أتمكن من لقائه .. مع أنني لم أطلب أكثر من السلام عليه... طلبوا مني أن أحدد موعدا ... فحددت " الموعد " ولم أتلق أي رد حتى يومنا هذا!

حتى المراجعين لم أتمكن أن التقي بهم داخل البنك .. حاولت .. كررت المحاولة .. طال انتظاري .. ولكن دون جدوى .. فاضطررت وزميلي المصور إلى الوقوف في الشارع، تحت أشعة الشمس "الحارقة " ودرجة حرارة تناهز 50 درجة مئوية لأتلمس مطالبهم بعد أن تسربوا إلي "الخارج" ليسردوا لي قصص معاناتهم في الحصول على " قرض". حدثوني عن سلسلة طويلة من الإجراءات والشروط و أطلقوا عليها كلمة "تعجيزية" وطالبوني بأن أنقل معاناتهم ومطالبهم إلى "المسؤولين" حيث ناشدوا بضرورة التخفيف عن كاهل المواطن والكف عن إقحامه في "سباقات مارثونية" للحصول على ما وصفوه بـ "كسرة قرض".
شروط صعبة
يقول ظاهر الشمري إن قرض "الأسرة" والذي يبلغ 20 ألف ريال يتطلب الحصول عليه المرور بسلسلة من الشروط الصعبة إلى درجة أن المراجع يشعر أنه يذهب إلى جهات ليس لها أي علاقة بالقرض أو بضمان حق البنك في المبلغ المقترض، إلا أنه مضطر لإنجاز هذه المراجعات رغم شعوره بأنه يقوم بضياع وقته لا أكثر ولا أقل.

9 أشهر ينتظر الكامري
أما الشاب فيصل السبيعي فيقول: دخلت في حلبة السباق وراء القرض منذ تسعة أشهر للاستفادة من قرض الصندوق الخاص بشراء سيارة كامري "أجرة"، إلا أنني لم أحصل حتى الآن على شيء، وبينما يتذرع البنك بعدم توافر السيارة لدى الشركة، إلا أن السيارة موجودة لدى العديد من الموزعين المعتمدين والعديد من معارض السيارات، ولكني مع ذلك أدخل في دوامة التأخير رغم حاجتي الماسة.. ولا أدري لماذا؟!
قلة القروض المهنية
وفيما بدا على غالبية مراجعي البنك تقدمهم لقروض "الزواج"، والتي يمكن أن يحصل عليها الشاب من جهات خيرية أخرى أو لجان اجتماعية، فقد لاحظت قلة عدد المتقدمين لطلب قرض مهني أو قرض لمنشأة صغيرة، وهي القروض التي يمكن أن تحيلهم إلى مواطنين منتجين بدلا من أن يكونوا متلقين فقط، ولدى سؤالي بعض المواطنين تبين أن صعوبة الشروط وكثرة التعقيدات جعلت الشباب يحجمون عن المضي في طلب هذا النوع من القروض.. عندها تزايد استغرابي!!
يقول أحمد علي المالكي، لقد تقدمت بطلب لقرض منشأة صغيرة عبارة عن محل لصيانة الإلكترونيات منذ شهر ونصف الشهر، ومنذ اليوم الأول وأنا في مراجعات يومية إلى البنك حتى وجدت نفسي أعود إلى نقطة الصفر وأقوم بملء استمارة جديدة، ويضيف: إنهم يطالبونني بكفيل لا يقل راتبه عن عشرة آلاف ريال ولا يوجد من أقاربي مَن يتوافر فيه هذا الشرط.. ولا أدري ما الحل؟

حاولنا أن نقترض!
وأمام هذه الوضع كلفت أحد الشباب العاطلين ممن أعرف أنهم يرغبون في تأسيس منشأة صغيرة بأن يبدأ بإجراءات البنك وسأكون متابعا لجميع إجراءاته أولا بأول، وبعد دخوله إلى صالة المراجعين روى لي أنه شاهد أحد المواطنين وقد تسلم قرضه، وكان يردد بأعلى صوته "سنة كاملة عشان قرض".. يكررها ويرفع صوته بها.. بعدها عرفت أن تجربتنا ستطول وأن مشوار صاحبي سيكون شاقا... فتركته وشأنه.

صورتي أنا والمدام
عدت لأستمع إلى المواطنين مجددا وهم يتحدثون بشيء من التوتر فقال لي خالد الأحمد : شروط " قرض الزواج " صعبة ولم يتبق سوى أن يطلبوا مني أن أحضر لهم "صورتي أنا والمدام".
إثر ذلك علا صوت أحد المواطنين وهو رجل كبير في السن يدعى أبو عبد العزيز وتساءل بغضب :كيف لا يكون الأب معرفا لابنه – إنني لم أتمكن من أن أكفل ابني أو حتى أعرفه لدى البنك، لأني "متقاعد".. هكذا أخبروني، فهل صار التقاعد عيبا إلى هذه الدرجة؟! ولماذا تتزايد التعقيدات الإدارية التي يواجهها المتقاعدون يوما بعد يوم ، لقد كانت السبب في تأخير القرض عن ابني – من وجهة نظره - مؤكدا عدم قبول البنك للمتقاعد حتى لو كان "معرفا"، ما يعني – على حد قوله - إلغاء جميع الأدوار التي يمكن أن يؤديها من تشرف بخدمة هذا الوطن لسنوات طويلة".
وطالب أبو عبد العزيز بشدة برفع قيمة القرض إلى 100 ألف ريال حتى يقابل التعب الذي يبذله المواطن في الحصول عليه، ولأن مبلغ 20 ألف ريال لم يعد كافيا لأي شاب يقبل على الزواج هذه الأيام.
أما الشابان محمد المطيري وحسين الهاجوج فقد بدآ مشوار طلب القرض منذ 18 شهرا وقد أكدا ما ذهب إليه بقية مراجعي البنك كون مبلغ العشرين ألفا لم يعد كافيا.

تقرير مالي .. عن البنك
وكانت بعض الصحف المحلية قد تناولت تقريرا ماليا عن أداء البنك خلال الأعوام الماضية تضمن انتقادات لاذعة وجهها عدد من أعضاء مجلس الشورى أثناء مناقشة التقرير السنوي للبنك للعامين الماليين 1424/1426هـ واصفين أداء البنك بـ " المتواضع " مقاربة لرأسماله وانتقدوا قلة قروضه وعدم تطوره منذ إنشائه، وطالبوا بتوجيه القروض إلى دعم المؤسسات الصغيرة يقول عضو مجلس الشورى الدكتور عبد الله دحلان : لقد ظل البنك منذ إنشائه قاصرا على بنود معينة يتم الإقراض فيها فقط بينما الحاجة ماسة إلى خدماته في حين وصف الدكتور عبد الرحمن العطوي شروط البنك بأنها " تعسفية " مستشهدا بشرط الكفيل المدني، والذي يمكن للبنك أن يستبدله بوسائل أخرى لضمان السداد غير الكفالة عضو آخر هو محمد حسين قاروب قال: إن رأسمال البنك قبل الدعم كان 950 مليون ريال، ولم يستطع مسؤولوه التصرف إلا في نصف المبلغ وهو 450 مليون ريال أما الدكتور محمد عرفه فقد انتقد قلة عدد القروض الواردة في التقرير مقارنة بعدد السكان، وفي السياق ذاته أشار الدكتور زين العابدين إلى أن قيمة القروض سنويا بلغت 370 مليون ريال مقارنة برأسمال الصندوق ستة مليارات ريال وهي قيمة "متواضعة جدا".

الغرفة التجارية.. لا حظت القصور
من جانبه أكد فهد بن محمد الحمادي عضو مجلس إدارة غرفة الرياض، ورئيس لجنة تنمية المنشآت الصغيرة والمتوسطة في الغرفة التجارية والصناعية في الرياض أن 90 في المائة من المنشآت القائمة في المملكة هي منشآت متوسطة وصغيرة. في حين أوضحت دراسات ميدانية تمت في المملكة أن التمويل يمثل أهم المشكلات التي تواجه المنشآت الصغيرة وأن برامج بنك التسليف لم تغط سوى احتياجات جزء صغير من هذه المنشآت.

وسائله قديمة .. والبنوك بديل عن التوسع

من جانبه أيد الاقتصادي السعودي عبد المجيد الفايز فكرة قيام البنوك المحلية نيابة عن بنك التسليف بتقديم قروض للمستفيدين حسب شروط البنك بدلا من التوسع في فتح فروع جديدة مشيرا في هذا الصدد إلى تجربة الصندوق الصناعي للتنمية، الذي بادر بفتح المجال لصغار المستثمرين للاقتراض من البنوك التجارية بضمان الصندوق نفسه.
وأكد أهمية أن يبادر البنك بالتفاعل مع المستفيدين، خصوصا أصحاب المنشآت الصغيرة.
واختتم الفايز بقوله: إن ما تطرحه "الاقتصادية" يعبر عن شعور عام لدى أغلب المراقبين في أن البنك مازال يتبع الوسائل التقليدية القديمة في تحقيق رسالته بينما المطلوب منه أن يفعل أدواته حتى يكون له دور تنموي أكبر في الاقتصاد الوطني.

سألت مديرعام البنك ...

وفي حين لم أحظ بمقابلة مدير عام البنك الأستاذ عبد الرحمن السحيباني لمناقشته حول تلك الانتقادات إلا أنني استطعت أن أحصل على إجابات مكتوبة منه حول بعض الأسئلة التي طلبت إليه النقاش حولها، وكان أن سألته عن السبب الذي حال دون أن يتصرف البنك بأكثر من 370 مليون ريال وعن عدد المقترضين الذي لم يتجاوز سنويا 200 مقترض وتبريره لهذه الأرقام المتواضعة جدا مقارنة برأسمال الصندوق ستة مليارات ريال؟ وطلبت منه تفسيرا لذلك من وجهة نظره؟ فأوضح إن عدد المستفيدين من قروض البنك خلال عام 1424/1425هـ، وفق ما ورد في التقرير السنوي هو 20.945 مواطنا ومواطنة، كما بلغت نسبة قيمة القروض القائمة إلى رأسمال البنك في 18/11/1425هـ 87 في المائة، أما بالنسبة لعدد المستفيدين من قروض البنك خلال عام 1425/1426هـ وفق ما ورد في التقرير السنوي هو 22.895 مواطنا ومواطنة، و بلغت نسبة قيمة القروض القائمة إلى رأسمال البنك في 28/11/1426هـ 68 في المائة، مشيرا إلى أن رأسمال البنك وهو مبلغ ستة مليارات حددته المادة السادسة الصادرة في 1/6/1427هـ، وهو تاريخ لاحق لتاريخ التقريرين (1424/1425هـ - 1425/1426هـ).

الشروط التعسفية
وحول شروط الإقراض في البنك ووصفها بـ " التعسفية " والاستدلال على ذلك بعدم إعفاء ورثة المقترض عند وفاته من تسديد القرض، وشرط الكفيل المدني، قال السحيباني: عادة ما يتقدم ورثة المقترض بعد وفاته بطلب إعفائهم من رصيد القرض، وبعد العرض على المقام السامي من قبل وزارة المالية تقوم وزارة المالية بتعويض البنك بقيمة الرصيد، وقد بلغ عدد القروض الاجتماعية التي قدمها البنك ( من دون تحديد تاريخ )أكثر من 550 ألف قرض بضمان الكفيل .

وسائل غير الكفالة
وعن وجود وسائل أخرى لضمان السداد غير الكفالة أشار السحيباني إلى أن هناك وسائل أخرى لضمان السداد لقروض المشاريع الصغيرة إلا أنها ماتزال تحت البحث.
دعم المنشآت الصغيرة من اختصاص مجلس الإدارة
و سألته عن نية البنك إعادة النظر بمعايير وضوابط القروض الموجهة لدعم المهن والمشاريع الصغيرة بعدما لا حظ كثيرون قلتها في حين أنها تساعد في علاج البطالة وتجعل المحتاجين قادرين على مساعدة أنفسهم مستقبلا ؟ فقال السحيباني : يجب التفرقة بين القروض التي تقدم لدعم المهن وتلك التي تقدم لدعم المشاريع الصغيرة، فتمويل المشاريع الصغيرة والناشئة تضمنها نظام البنك الصادر في 1/6/1427هـ كأحد أهدافه وتحقيق هذا الهدف يحتاج إلى وضع معايير وضوابط لتلك القروض، وتحديد الحد الأعلى لتمويل هذه المشاريع، وهذه من اختصاصات مجلس إدارة البنك.

قروضنا متنوعة
وحول الانتقاد الموجهة إلى البنك وعدم وجود تنوع كاف في برامج البنك والفرص التي يتيحها للمستفيدين ذكر السحيباني أن تقرير البنك للعام المالي 1426/1427هـ، أوضح أعداد وأنواع القروض التي قدمها البنك خلال العام المالي المنتهي في 9/12/1427هـ وقد تنوعت القروض ما بين زواج و ترميم وقروض أسرية وأخرى مهنية وقد بلغ إجمالي القروض مبلغ 736.107.690 ريال مقابل 33.055 قرضا .
تعميم خدمات البنك
وعن عدم تعميم خدمات البنك على مختلف مناطق ومحافظات المملكة والتعريف ببرامجه من خلال حملات إعلامية موجهة مثلما تفعل البنوك التجارية قال السحيباني : إن البنك السعودي للتسليف والادخار ليس بنكا تجاريا، إنما هو بنك حكومي يقدم قروضه للمواطنين دون فائدة، وللبنك وجود في جميع مناطق المملكة، حيث لديه 26 فرعا، وسيبدأ قريبا في فتح مكاتب له في بعض محافظات المملكة التي تحتاج إلى خدماته ولا يتوافر بها أو قريب فيها فرع للبنك.
الاقتراض.. مرة ثانية
وحول إتاحة الفرصة لمن أكمل سداد قرضه بالاقتراض مرة أخرى وإلغاء شرط السنوات العشر قال السحيباني إن شرط السنوات العشر للاقتراض مرة ثانية مرتبط فقط بقرض الترميم، أما الأغراض الأخرى فيمكن للمواطن أن يقترض مرة ثانية ودون تحفظ متى ما توافرت فيه شروط الإقراض ولم يتقاعس عن تسديد أقساط قرضه السابق.
تخفيض قرض سيارة الاجرة
وعن اشتراط البنك تسديد مقترض سيارة الأجرة لمبلغ لا يقل عن 1500ريال شهريا وفرصة تخفيض ذلك على المقترضين خصوصا أن ميزانية البنك وسياسته تساعد على ذلك ؟ ذكر السحيباني أن السيارات كأصول تستهلك في معظم أنظمة الضرائب على أربع سنوات، لذا تم أخذ ذلك في الاعتبار عند تحديد فترة استهلاك السيارة، خاصة أن السيارة المستخدمة كسيارة أجرة أسرع في الاستهلاك من السيارة الخاصة، وأنه كلما تقادمت السيارة احتاجت إلى زيادة في مصاريف الصيانة والتأمين، لهذا يقوم البنك بتجزئة قيمة السيارة، إضافة إلى أقساط التأمين على 48 قسطا.

نقص الكوادر وراء طرح المشاريع النمطية
ثم علق السحيباني على سؤال وجهته له عن الخطط المستقبلية لتطوير أداء البنك فقال : يحتاج البنك لتحقيق أهدافه إلى توفير عدد كبير من الموظفين المؤهلين تأهيلا جامعيا متخصصا مثل إدارة المشاريع – جدوى المشاريع – أساليب كمية – التسويق إلى جانب الاقتصاد والمحاسبة، وحيث إن اعتماد الوظائف التي يحتاج إليها البنك إلى عدد من السنوات، فإن البنك يعمل الآن على الاستعانة ببعض الشركات والمؤسسات المتخصصة، وكذلك التعاقد مع بعض المستشارين في مجال إدارة المشاريع ودراسة الجدوى والاقتصاد، ونظرا للنقص في الجهاز الفني والكوادر البشرية المؤهلة لجأ البنك في طرح المشاريع النمطية، مثل دعم وتمويل العيادات الطبية، ودعم وتمويل قطاع التعليم الخاص "المرحلة ما قبل الابتدائية"، ويعمل البنك على فرز طلبات المشاريع التي استقبلها للبدء في استكمال الإجراءات من أجل تحويلها.

إمكانية الاستثمار

وحول إمكانية استثمار أموال البنك وكون الظروف مواتية لذلك إن فرص الاستثمار في المملكة كبيرة جدا، كما أن الظروف مواتية لذلك، ومتى توافرت الأموال اللازمة لدى البنك، سواء من رأسماله أو من ودائع الجهات الحكومية أو من نتائج الادخار عن طريق السندات ووضع قواعد تملك العقارات وغيرها من الأصول من المنقولات كالأسهم والسندات، والتي تدخل ضمن اختصاص مجلس الإدارة سيكون البنك قادرا على الاستثمار.

معلومات عامة عن مليارات البنك

نظرت إلى المعلومات الموجودة لدي عن التقرير السنوي للبنك للعامين الماليين 1424/1426هـ والتي نشرتها عدد من الصحف فوجدت ما يلي :
- رأسمال الصندوق ستة مليارات ريال.
- قيمة القروض سنويا 370 مليون ريال.
- رأسمال البنك قبل أن يوجه خادم الحرمين الشريفين – يحفظه الله -بدعهمه كان 950 مليون ريال فقط .
- أقرض البنك في جازان ونجران أكثر من 200 مقترض خلال عام.
- أقرض البنك في جدة 86 مقترضا فقط .